موجز ۱ از ۵ · ۳ دقیقه
اولین قانون پس‌انداز چیست؟ وقتی بیشتر درآمد دارید، بیشتر پس‌انداز کنید.
قرار است در این خلاصه درباره‌ی پول صحبت کنیم. اما سفر ما از وال‌استریت یا تالارهای معاملات لندن و فرانکفورت شروع نمی‌شود. اولین توقف ما در جنوب آلاسکا است.
ما در بزرگ‌ترین جنگل بارانی معتدل جهان هستیم. ماهیگیران این منطقه را به‌خاطر جویبارهای زلالش ارزشمند می‌دانند؛ این جویبارها پر از ماهی‌های بزرگ شبیه قزل‌آلا هستند که به چار دولی واردن معروف‌اند.
این جویبارهای حاشیه‌ی اقیانوس آرام غذای کمی دارند؛ تا اوایل تابستان. در آن زمان، ماهی‌های سالمون پر از تخم از راه می‌رسند. ماهی‌های چار عاشق این تخم‌ها هستند؛ پس از آن، چند ماه تغذیه‌ی حریصانه آغاز می‌شود. اما بعد، سالمون‌ها می‌روند. جویبارها بار دیگر به برهوتی بی‌غذا تبدیل می‌شوند.
سال‌ها زیست‌شناسان نمی‌توانستند از این ماجرا سر دربیاورند. کالری کافی برای زنده نگه داشتن این تعداد ماهی چار در تمام طول سال وجود نداشت. بااین‌حال، ماهی‌ها ماه‌به‌ماه همان‌جا بودند؛ صدها و هزاران ماهی سالم و سرحال.
پس این ماجرا چطور ممکن است؟ پاسخ، انعطاف‌پذیری فنوتیپی است؛ یعنی توانایی یک گونه برای سازگار کردن شکل فیزیکی خود با محیط. ماهی‌های چار دولی واردن وقتی غذا کم است، اندام‌های گوارشی خود را کوچک می‌کنند و سوخت‌وسازشان را کاهش می‌دهند. در مقابل، وقتی سالمون‌ها از راه می‌رسند، اندازه‌ی آن اندام‌ها دو برابر می‌شود و سوخت‌وساز ماهی‌های چار دوباره سرعت می‌گیرد.
خب، این چه ربطی به امور مالی دارد؟ در واقع، ربط زیادی دارد. سازگار کردن رفتارتان با محیط، کلید پس‌انداز کردن هم هست.
بیایید این موضوع را باز کنیم. پرسش «چقدر باید پس‌انداز کنم؟» را در گوگل جست‌وجو کنید؛ ۱۵۰٬۰۰۰ نتیجه با پاسخ‌هایی بسیار دقیق دریافت خواهید کرد. یک کارشناس خودخوانده ادعا می‌کند که باید ۲۰ درصد درآمدتان را پس‌انداز کنید. کارشناس دیگری می‌گوید نه، باید تا ۴۰ سالگی سه برابر درآمدتان پس‌انداز داشته باشید.
همه‌ی این پاسخ‌ها فرض مشترکی دارند؛ اینکه همه توانایی یکسانی برای پس‌انداز دارند. اما این فرض اصلاً درست نیست. همان‌طور که اقتصاددانان اشاره می‌کنند، بزرگ‌ترین عامل تعیین‌کننده‌ی پس‌انداز، درآمد است. در ایالات متحده، افرادی که جزو ۲۰ درصد پایینِ درآمدبگیران هستند، معمولاً فقط یک درصد درآمدشان را پس‌انداز می‌کنند. برای ۲۰ درصد بالای درآمدبگیران، این رقم به ۲۵ درصد می‌رسد. این تصور که همه باید مقدار مشخصی پس‌انداز کنند، با شواهد تجربی در تضاد است؛ این شواهد نشان می‌دهند که همه نمی‌توانند چنین کاری بکنند.
نکته این است که افراد زیادی در این رده‌های درآمدی بالا و پایین می‌روند. بالاخره زندگی ثابت نیست. اغلب در جوانی کمتر درآمد دارید و وقتی سن‌تان بالاتر می‌رود، بیشتر درآمد دارید. اما افراد پردرآمد هم از رقابت فرساینده کنار می‌کشند تا در حوزه‌های کم‌درآمدتر، کاری رضایت‌بخش‌تر انجام دهند. بعضی شغل‌ها شما را مجبور می‌کنند در شهرهای گران‌قیمت زندگی کنید؛ بعضی شغل‌های دیگر چنین الزامی ندارند. فراز و نشیب‌های زندگی و پیامدهای مالی آن‌ها هم وجود دارند؛ ازدواج‌ها و طلاق‌ها، فرزندان، ترفیع‌ها و تعدیل نیروها، سقف‌های چکه‌کننده و پاداش‌های کریسمس. پیدا کردن یک قانون واحد و سرراست که این همه واقعیت درهم‌وبرهم را پوشش دهد، تلاشی بیهوده است.
این موضوع ما را به ماهی‌های چار دولی واردن برمی‌گرداند که دریافت کالری‌شان را بر اساس میزان غذای موجود، کم و زیاد می‌کنند. اصل راهنمای ماهی‌ها چیست؟ هرقدر می‌توانی، هر وقت می‌توانی بخور. این برای پس‌انداز هم اصل بسیار خوبی است: هرقدر می‌توانی، هر وقت می‌توانی پس‌انداز کن. در عمل، این یعنی وقتی بیشتر درآمد دارید، بیشتر پس‌انداز کنید و وقتی کمتر درآمد دارید، کمتر پس‌انداز کنید.